¿Cómo se calcula la prima de un seguro?

Seguro que más de una vez te has hecho esta pregunta, así que hoy nos proponemos que despejes todas tus dudas y sepas de qué depende la prima del seguro y cómo se calcula. ¡Empezamos!

En primer lugar partimos de la PRIMA NETA (Sin impuestos). Esta es el resultado de sumar varios factores:

 

1. Prima de riesgo o prima pura:

Es el cálculo que hace la aseguradora, determinado en cada caso por la probabilidad de que un riesgo se produzca en función de las bases estadísticas, actuariales y financieras, que la propia aseguradora analice. Es decir, es la prima que la Aseguradora necesita técnicamente para soportar el riesgo. 

A mayor probabilidad de que el riesgo se transforme en siniestro y cuanto más graves sean sus consecuencias, más alto será el importe de la prima. Por lo tanto, la valoración de este coste se realiza partiendo de todos aquellos estudios estadísticos que se consideren necesarios y que permitan cuantificar adecuadamente las probabilidades e intensidades de los riesgos que se desean cubrir.

 

2. A la prima de riesgo se le suman una serie de recargos:

  • Recargo de Seguridad:  calculado por posibles desviaciones que se produzcan en la prima de riesgo, por intensidad o frecuencia de siniestralidad según períodos, teniendo en cuenta las magnitudes que definen la estabilidad de cada Entidad Aseguradora.
  • Gastos de Gestión Interna: gastos internos de la Aseguradora: personal, costes, administrativos, de tramitación, etc.
  • Gastos de Gestión Externa o Aquisición: comisiones de mediadores, gastos comerciales, publicidad, etc.
  • Recargo por beneficio.

Y si en primer lugar calculamos la prima neta, para saber cual es la prima total que paga el tomador debemos sumar a la neta otros conceptos externos:

1. Prima del Consorcio de Compensación de Seguros:

Muchas pólizas de daños garantizan por mediación del Consorcio y mediante el pago de la prima correspondiente que fija el Consorcio, los denominados riesgos extraordinarios.

2. Otros impuestos:

Recargo de la Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras (CLEA); arbitrio de bomberos (en pólizas de incendio); e impuesto especial, dado a que el Sector Seguros no está sujeto a IVA, las pólizas llevan un impuesto específico que actualmente está fijado en el 6%.

 

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