¿Qué es el infraseguro, sobreseguro y seguro múltiple?

En Peris, tu correduría de seguros, somos expertos en nuestro trabajo por ello sabemos que antes de firmar una póliza muchas personas desconocen ciertos conceptos que serán clave si quieren contratar el mejor seguro de hogar. Los términos de infraseguro, sobreseguro y seguro múltiple son conceptos que debemos tener claros si queremos contratar el mejor seguro de hogar.

La diferencia entre la suma asegurada y el valor del interés da lugar al infraseguro o al sobreseguro. Si las partes deciden que la suma asegurada cubra plenamente el valor del interés deberán prever los criterios que permitan que la suma asegurada (y la prima) se ajuste a las variaciones del valor del interés (lo que se conoce como cláusulas de estabilización).

Te contamos todo sobre el infraseguro, sobreseguro y seguro múltiple:

¿Qué es el Infraseguro en los seguros de hogar?

Se habla de infraseguro cuando la suma asegurada es inferior al valor del interés.

¿Cuáles con las características del infraseguro en el seguro de hogar?

En el caso de infraseguro, si acontece un siniestro parcial, la indemnización será el resultado de multiplicar el valor del daño por la proporción entre la suma asegurada y el valor del interés. Esto se conoce como la regla de la proporcionalidad. El infraseguro es perfectamente legal. De hecho es muy frecuente, pero debe conocerse a priori para que el pago de una prima barata no genere la expectación de cobrar como indemnización el importe complero del daño sugfrido, pues se aplicará la regla proporcional. Cuando el siniestro es total, el asegurador indemnizará la suma asegurada, que en este caso es inferior al valor del interés asegurado.

Ejemplo:

Valor del interés asegurado: 100

Suma asegurada: 70 (y en función de ésta se calcula la prima, que en este caso es más barata que si cubriera todo el valor del interés asegurado)

Daño sufrido: 45

Indemnización: 45 x (70/100) = 31.5

Aunque en términos relativos el ahorro de prima es parejo a la reducción de indemnización frente al coste total del daño, en términos absolutos resulta evidente que la pérdida sufrida es muy superior al ahorro de la prima.

La aplicación de la regla de proporcionalidad puede ser escluida por acuerdo entre las partes y en determinadas modalidades de contrato, como los seguros de responsabilidad civil.

¿Qué es el sobreseguro en el seguro de hogar?

Se habla de sobreseguro cuando la suma asegurada es notablemente superior al valor del interés asegurado.

¿Cuáles son las características del sobreseguro en el seguro de hogar?

Esta figura es ilegal en la medida en que, de lo contrario, se recibiría como indemnización una cantidad superior al valor del interés asegurado, lo que implicaría beneficio en lugar de resarcimiento. Cuando se detecta una situación de sobreseguro, cualquiera de las partes del contrato podrá exigir la reducción de la suma asegurada y de la prima, debiendo devolver el asegurador el exceso de las primas percibidas. Si se produjere el siniestro, el asegurador solo indemnizará el daño efectivamente causado. Si el sobreseguro se debiera a mala fe del asegurado, el contrato será ineficaz. El asegurador de buena fe podrá, retener las primas vencidas y las del período en curso.

La Ley de Contrato de Seguro admite en su artículo 28, una figura compatible con el sobreseguro: el seguro a valor cinvenido o estimado, en virtud del cual las partes podrán fijar de mutuo acuerdo el valor del interés asegurado que se tendrá en cuenta para la indemnización. El asegurador solo podrá impugnar el valor estimado cuando su aceptación haya sido prestada por violencia, intimidación o dolo, o cuando por error la estimación sea notablemente superior al valor real.

¿Qué es el seguro múltiple?

Celebración de contratos de seguro sobre el mismo interés y por el mismo periodo de tiempo con varias entidades de seguros.

¿Cuáles son las características del seguro múltiple en un seguro de hogar?

Una posibilidad del llegar al sobreseguro es celebrar varios contratos de seguro sobre el mismo interés por el mismo tiempo con varias entidades aseguradoras. En estos casos el tomador de seguro o el asegurado deberán, salvo pacto en contrario, comunicar a cada asegurador los demás seguros contratados. Si por dolo se omitiera esta comunicación, y en caso de sobreseguro se produjera el siniestro, los aseguradores, no están obligados a pagar la indemnización. Producido el siniestro, el tomador del seguro o el asegurado deberá comunicarlo a cada asegurador por indicación del nombre de los demás. Los aseguradores contribuirán al abono de la indemnización debida, según el respectivo contrato. Si el importe total de las sumas aseguradas superase notablemente el valor del interés, será de aplicación lo señalado anteriormente para el sobreseguro.

Si quieres saber más sobre qué es el infraseguro, sobreseguro y seguro múltiple no te pierdas otra de las infografías de Peris.

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One Response to “¿Qué es el infraseguro, sobreseguro y seguro múltiple?”

  1. Luis

    Muy aclaratorio este artículo sobre los conceptos de infraseguro, sobreseguro y seguro múltiple. Gracias por la información!

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