Qué revisar antes de renovar el seguro de tu empresa. Respuesta breve Antes de renovar el seguro de tu empresa no basta con comprobar cuánto sube o baja la prima. Debes revisar si han cambiado la actividad, la facturación, los centros de trabajo, los bienes asegurados, los contratos, la plantilla, los riesgos digitales y la exposición frente a terceros.

Una póliza que encajaba hace un año puede haberse quedado corta, incluir límites insuficientes o mantener coberturas que ya no responden a la realidad del negocio. La renovación debe utilizarse para actualizar el mapa de riesgos y comprobar qué ocurriría si mañana se produjera un siniestro importante.

Índice

• Por qué no conviene renovar automáticamente
• 1. Cambios en la actividad y en el negocio
• 2. Capitales asegurados y valores de reposición
• 3. Límites, sublímites y agregado anual
• 4. Franquicias y participación en el siniestro
• 5. Exclusiones y huecos de cobertura
• 6. Siniestralidad y casi incidentes
• 7. Pérdida de beneficios e interrupción
• 8. Contratos, proveedores y terceros críticos
• 9. Riesgos digitales y cambios tecnológicos
• 10. Servicio, gestión y comparación de propuestas
• Checklist práctico de renovación
• Métricas que conviene controlar
• Respuesta directa en tres pasos
• Preguntas frecuentes

¿Por qué no conviene renovar automáticamente el seguro de empresa?

La renovación automática puede ser cómoda, pero no garantiza que las pólizas sigan respondiendo a la situación actual de la empresa. Durante un año pueden haberse incorporado empleados, maquinaria, vehículos, almacenes, líneas de negocio, clientes de mayor tamaño o nuevas obligaciones contractuales.

También puede haber cambiado el valor de reposición de los bienes, la dependencia de determinados proveedores o el impacto económico que tendría una paralización. Si ninguno de estos cambios se traslada a la revisión, la empresa puede descubrir la diferencia entre el riesgo real y el riesgo asegurado cuando ya existe un siniestro.

El objetivo de la renovación no debería ser contratar la opción más barata, sino conseguir una relación razonable entre riesgos, coberturas, límites, franquicias, servicio y coste.

1. ¿Ha cambiado la actividad real de la empresa?

La primera comprobación es si la descripción de la actividad incluida en la póliza sigue representando lo que hace la empresa. No debe revisarse únicamente el objeto social, sino la actividad desarrollada en la práctica.

Hay que comunicar nuevas líneas de negocio, productos, servicios, procesos productivos, trabajos en instalaciones de clientes, ventas internacionales, proyectos de mayor importe o actividades realizadas mediante subcontratistas.

También conviene revisar los datos utilizados en la contratación: facturación, masa salarial, número de empleados, centros de trabajo, superficie ocupada, volumen de mercancías, número de vehículos o distribución geográfica de la actividad.

Riesgo habitual: mantener una descripción genérica que no contempla una actividad nueva con mayor exposición a reclamaciones o daños.

2. ¿Los capitales asegurados reflejan el valor actual?

Los edificios, instalaciones, existencias, maquinaria, equipos informáticos y otros bienes deben asegurarse con criterios coherentes con su valor de reposición o reconstrucción. El valor contable no siempre coincide con el coste necesario para recuperar el activo después de un siniestro.

Antes de renovar conviene comprobar si se han realizado reformas, comprado equipos, ampliado existencias, trasladado mercancías o incorporado instalaciones especiales. También debe revisarse si algunos bienes se encuentran temporalmente fuera del centro habitual o en instalaciones de terceros.

Una diferencia importante entre el capital declarado y el valor real puede provocar que la indemnización no sea suficiente para recuperar la actividad. El problema no es solo perder un bien, sino no disponer de recursos para sustituirlo dentro del plazo que necesita la empresa.

Esta situación puede dar lugar a un infraseguro, reduciendo proporcionalmente la indemnización cuando los capitales asegurados son inferiores al valor real de los bienes.

3. ¿Son suficientes los límites, sublímites y agregados?

La cifra principal de una póliza puede transmitir una falsa sensación de seguridad. Algunas garantías están sujetas a sublímites inferiores y otras comparten un límite agregado para todo el periodo asegurado.

En responsabilidad civil deben revisarse, entre otros elementos, los límites por siniestro, víctima y anualidad. También pueden existir sublímites para bienes confiados, daños a empleados, trabajos terminados, retirada de productos, contaminación accidental o perjuicios patrimoniales.

También conviene comprobar si los límites de responsabilidad civil siguen siendo adecuados al importe de los contratos, al crecimiento de la empresa y a las exigencias de clientes o administraciones.

La pregunta correcta no es únicamente cuánto cubre la póliza, sino cuánto podría reclamar un cliente, empleado, proveedor o tercero en el peor escenario razonablemente previsible.

Riesgo habitual: comparar propuestas por el límite general sin revisar los sublímites que realmente se aplicarían al siniestro más probable.

4. ¿La empresa puede asumir las franquicias?

Una franquicia más alta puede reducir la prima, pero también aumenta la parte del daño que deberá asumir directamente la empresa. La decisión debe relacionarse con la frecuencia de los incidentes, su coste medio y la capacidad financiera para absorberlos.

No todas las garantías tienen necesariamente la misma franquicia. Puede haber importes diferentes para daños materiales, responsabilidad civil, transporte, ciberriesgo, avería de maquinaria o daños propios de vehículos.

Antes de renovar conviene calcular cuánto desembolsaría la empresa si se produjeran varios incidentes durante el mismo ejercicio. Una franquicia asumible en un siniestro aislado puede convertirse en un problema cuando los eventos se repiten.

5. ¿Se han leído las exclusiones y condiciones especiales?

Las exclusiones determinan los supuestos en los que la aseguradora no asume el daño. Por eso deben analizarse junto con las coberturas y no dejarse para una lectura posterior.

Hay que comprobar si la póliza excluye determinados trabajos, territorios, productos, actividades subcontratadas, incumplimientos contractuales, daños graduales, defectos conocidos, incidentes cibernéticos o pérdidas derivadas de proveedores.

También deben revisarse los requisitos que condicionan la cobertura: mantenimiento de sistemas de seguridad, revisiones técnicas, medidas contra incendios, controles informáticos, custodia de bienes o protocolos de prevención.

Riesgo habitual: asumir que una garantía aparece cubierta sin comprobar las condiciones que deben cumplirse para que responda.

6. ¿Qué enseñan los siniestros y los casi incidentes?

La siniestralidad no debe analizarse únicamente por el número de partes. Conviene revisar la causa, la frecuencia, la gravedad, el coste, el tiempo de resolución y las medidas aplicadas para evitar que el problema se repita.

Un patrón de pequeños daños puede señalar un fallo operativo que terminará generando un siniestro mayor. También deben estudiarse los incidentes que no se notificaron porque su coste quedó por debajo de la franquicia.

Esta información ayuda a decidir si es necesario cambiar una cobertura, negociar otra franquicia, mejorar un procedimiento o presentar a la aseguradora las medidas preventivas adoptadas.

Riesgo habitual: utilizar la renovación solo para discutir el precio sin preparar una explicación documentada de la siniestralidad y de las acciones correctoras.

7. ¿Cuánto costaría realmente una paralización?

Después de un incendio, una avería, un ciberataque o la pérdida de un proveedor crítico, el daño material puede ser solo una parte del problema. La empresa puede seguir soportando salarios, alquileres, cuotas, contratos y otros costes mientras disminuyen o desaparecen sus ingresos.

La cobertura de pérdida de beneficios debe revisarse según el margen, los gastos permanentes, la estacionalidad, el tiempo de recuperación y la dependencia de instalaciones, equipos, datos o proveedores.

No basta con elegir un capital de forma genérica. Hay que estimar cuánto tardaría la empresa en volver a operar con normalidad y qué gastos extraordinarios podrían acelerar la recuperación.

Riesgo habitual: asegurar correctamente los bienes, pero infravalorar el impacto financiero de permanecer semanas o meses sin actividad normal.

8. ¿Han cambiado los contratos, proveedores o terceros críticos?

Los contratos con clientes, administraciones, arrendadores, financiadores o socios pueden exigir límites, coberturas, certificados y cláusulas concretas. Antes de renovar debe comprobarse que las pólizas cumplen esas exigencias.

También hay que identificar proveedores cuya interrupción podría detener la producción, la logística, el acceso a aplicaciones o la prestación del servicio. La dependencia de un tercero puede crear una pérdida importante aunque las instalaciones propias no sufran daños.

La revisión debe incluir subcontratas, profesionales externos, operadores logísticos, proveedores tecnológicos y empresas que custodian mercancías, documentación o información.

Riesgo habitual: creer que el proveedor asumirá cualquier daño sin comprobar su responsabilidad contractual, sus seguros y los límites aplicables.

9. ¿La póliza contempla la dependencia digital actual?

El uso de servicios en la nube, teletrabajo, plataformas de comercio electrónico, sistemas de gestión, dispositivos móviles y proveedores tecnológicos puede haber aumentado desde la última renovación.

Conviene revisar qué sistemas son críticos, qué datos se tratan, quién puede acceder a ellos, cómo se realizan las copias de seguridad y qué ocurriría si la empresa no pudiera utilizar sus aplicaciones durante varios días.

La revisión del ciberriesgo debe coordinarse con las medidas técnicas y organizativas existentes. Las respuestas facilitadas a la aseguradora deben ser completas y coherentes con la realidad de la empresa.

Riesgo habitual: contratar una cobertura cibernética basándose en información antigua sobre usuarios, sistemas, copias, accesos o medidas de seguridad.

10. ¿Se está comparando algo más que el precio?

Dos propuestas con primas parecidas pueden ofrecer resultados muy distintos. La comparación debe incluir coberturas, límites, sublímites, franquicias, exclusiones, ámbito territorial, retroactividad, obligaciones del asegurado y procedimientos de comunicación de siniestros.

Una revisión técnica permite identificar diferencias que no siempre son evidentes en una comparativa económica, como cambios en exclusiones, reducciones de sublímites o modificaciones en las condiciones de cobertura.

También debe valorarse la gestión recibida: claridad de la documentación, seguimiento de expedientes, capacidad de negociación, conocimiento del sector y disponibilidad para revisar cambios durante la anualidad.

Una renovación bien preparada debería terminar con un resumen comprensible de las pólizas, los riesgos cubiertos, las principales exclusiones, los importes contratados y los protocolos que debe seguir la empresa ante un incidente.

Riesgo habitual: aceptar una prima inferior que se consigue reduciendo capitales, introduciendo sublímites o elevando franquicias.

Checklist práctico antes de renovar los seguros de la empresa

1. Reúne todas las pólizas, suplementos, certificados y comunicaciones de la última anualidad.
2. Comprueba las fechas de vencimiento y los plazos aplicables para solicitar o negociar cambios.
3. Actualiza facturación, plantilla, masa salarial, centros, superficies, vehículos y actividades.
4. Inventaría las nuevas instalaciones, equipos, existencias y bienes incorporados durante el año.
5. Revisa los valores de reposición y reconstrucción, no solo los valores contables.
6. Identifica nuevos clientes, países, contratos, productos, servicios y subcontratistas.
7. Analiza los siniestros, casi incidentes y daños asumidos directamente por la empresa.
8. Calcula cuánto tiempo podría soportar el negocio una interrupción parcial o total.
9. Revisa límites, sublímites, agregados, franquicias y exclusiones de cada garantía.
10. Comprueba los requisitos de prevención, seguridad y mantenimiento exigidos en la póliza.
11. Documenta las medidas implantadas para reducir riesgos y evitar la repetición de siniestros.
12. Compara las propuestas por adecuación de cobertura, servicio y coste total, no solo por prima.
13. Solicita un resumen escrito de los cambios propuestos antes de aceptar la renovación.
14. Define quién debe comunicar un siniestro y dónde se encuentra la documentación necesaria.

Métricas para saber si la renovación está bien preparada

Los siguientes umbrales son orientativos y deben adaptarse a la actividad, tamaño y exposición de cada empresa.

Métrica	Cómo medirla	Señal de revisión
Desviación de capitales asegurados	Comparar los capitales de póliza con los valores actuales de reposición o reconstrucción.	Cualquier diferencia material o ausencia de valoración actualizada.
Cambios en facturación o masa salarial	Comparar los datos declarados con el último cierre y las previsiones del nuevo periodo.	Datos de póliza que ya no representan la dimensión real del negocio.
Frecuencia de siniestros	Número de incidentes por causa, centro, vehículo, proceso o equipo.	Repetición de una misma causa o tendencia creciente.
Severidad de los daños	Coste total y coste medio de los siniestros, incluyendo franquicias y gastos no cubiertos.	Incremento del impacto económico o daños cercanos al límite asegurado.
Tiempo máximo tolerable de parada	Horas o días que la empresa puede permanecer sin una operación crítica.	Plazo no definido o inferior al tiempo estimado de recuperación.
Dependencia de terceros críticos	Número de proveedores sin alternativa inmediata para procesos esenciales.	Un tercero crítico sin sustituto, contingencia o revisión contractual.
Cobertura de riesgos nuevos	Relacionar nuevas actividades, contratos, tecnologías y ubicaciones con las pólizas existentes.	Cualquier riesgo relevante sin respuesta documentada.
Capacidad para asumir franquicias	Simular varios siniestros y calcular el desembolso acumulado.	Importe superior a la liquidez que la empresa puede destinar a incidentes.
Tiempo de gestión de siniestros	Medir días hasta apertura, valoración, respuesta y cierre del expediente.	Retrasos recurrentes, falta de información o ausencia de seguimiento.

¿Cómo renovar correctamente el seguro de empresa?

Actualiza el riesgo real de la empresa, compara las condiciones completas y deja documentados los cambios antes de aceptar la renovación.

En tres pasos

1. Actualizar: recopila los cambios económicos, operativos, tecnológicos y contractuales del último año.
2. Contrastar: compara esos cambios con capitales, garantías, límites, franquicias y exclusiones.
3. Documentar: solicita una propuesta detallada y conserva constancia de la información comunicada y las condiciones aceptadas.

Errores comunes

• Comparar únicamente la prima anual.
• Renovar con los mismos capitales sin actualizar valores.
• No comunicar nuevas actividades, ubicaciones o mercados.
• Ignorar sublímites y exclusiones.
• No analizar los casi incidentes ni las franquicias asumidas.
• Dar por supuesto que todas las pólizas cubren la interrupción del negocio.
• Esperar a los últimos días para revisar la documentación.

Riesgos y límites de esta guía

Esta información es general y no sustituye la revisión de las condiciones particulares, generales y especiales de cada póliza. Las necesidades cambian según la actividad, el tamaño, los contratos, los centros de trabajo, los mercados y la tolerancia al riesgo de cada empresa.

La existencia de una cobertura no garantiza que cualquier incidente quede cubierto. Deben comprobarse sus límites, exclusiones, requisitos, franquicias y obligaciones de comunicación. Ante una duda relevante, conviene solicitar una revisión profesional antes de aceptar la renovación.

Preguntas frecuentes sobre la renovación del seguro de empresa

¿Cuándo debería empezar una empresa a revisar sus seguros?

Con suficiente antelación para recopilar datos, analizar siniestros, comunicar cambios y comparar propuestas antes de que venza la póliza. El plazo concreto debe comprobarse en la documentación contractual.

¿Conviene renovar automáticamente una póliza empresarial?

Solo cuando se haya comprobado que el riesgo, los capitales, los límites y las condiciones siguen siendo adecuados. La renovación automática no sustituye esa revisión.

¿Qué cambios deben comunicarse al corredor o aseguradora?

Nuevas actividades, instalaciones, equipos, empleados, vehículos, países, productos, contratos o cualquier circunstancia que modifique de forma relevante el riesgo declarado.

¿Cómo sé si mi empresa está infrasegurada?

Comparando los capitales contratados con el coste actual de reponer bienes, reconstruir instalaciones y recuperar la actividad. Si existe una diferencia material, debe revisarse.

¿Una prima más baja significa que la propuesta es mejor?

No necesariamente. Puede incorporar límites inferiores, franquicias más altas, exclusiones adicionales o menos servicios. La comparación debe realizarse sobre condiciones equivalentes.

¿Qué es un sublímite?

Es el importe máximo aplicable a una cobertura concreta dentro del límite general de la póliza. Puede ser considerablemente inferior al capital principal.

¿Por qué hay que revisar los siniestros antes de renovar?

Porque permiten detectar causas repetidas, ajustar franquicias, mejorar la prevención y explicar a la aseguradora las medidas correctoras adoptadas.

¿Debe revisarse también el ciberseguro?

Sí. Los sistemas, usuarios, proveedores tecnológicos, datos tratados y medidas de seguridad pueden cambiar rápidamente y afectar a la evaluación del riesgo.

¿Qué documentación debería recibir la empresa al renovar?

La propuesta, las condiciones aplicables, los suplementos, los recibos y un resumen claro de coberturas, límites, franquicias, exclusiones y cambios respecto al periodo anterior.

¿Qué aporta una correduría en este proceso?

Puede ayudar a ordenar la información, identificar diferencias entre propuestas, negociar condiciones, revisar el encaje de las pólizas y acompañar a la empresa durante la gestión de siniestros.

Revisa tus pólizas antes de aceptar la renovación

Utiliza este checklist para recopilar los cambios del último año y comprobar si tus pólizas siguen reflejando la realidad de la empresa. Una revisión ordenada permite detectar dudas y coberturas desactualizadas antes de que exista un siniestro.

Si necesitas comprobar límites, capitales, exclusiones y posibles huecos de cobertura, solicita a Peris una revisión de los seguros de tu empresa antes de aceptar la renovación.

En Peris analizamos cómo ha evolucionado tu empresa durante el último año para comprobar si las pólizas siguen respondiendo al riesgo real y detectar posibles carencias antes de que se produzca un siniestro.