Mapa de riesgos por sector: cómo adaptar tus seguros de empresa

Cada actividad empresarial presenta riesgos específicos, por lo que conviene adaptar los seguros de empresa para pymes a la naturaleza de cada sector.
A continuación se resumen las coberturas más habituales que toda pyme debería valorar.

Construcción (RC, decenal, caución)

En este sector, el riesgo varía según el tipo de obra, los plazos y la participación de subcontratas.
El punto de partida debe ser una Responsabilidad Civil sólida —explotación y cruzada— que cubra daños a terceros, propios y entre empresas que comparten proyecto.
Cuando se promueven edificaciones, el seguro decenal puede ser obligatorio, según la Ley de Ordenación de la Edificación; y si el contrato lo exige, también una póliza de caución para garantizar el cumplimiento.
A esto se suman el seguro de maquinaria a todo riesgo y el accidentes convenio para el personal. Lo esencial es evitar vacíos de cobertura entre subcontratas y coordinar correctamente los límites de cada póliza.

Industria (RC productos, daños, lucro cesante)

En la industria, la prioridad pasa por cubrir la Responsabilidad Civil de productos y post trabajos, junto con los daños materiales a instalaciones y el lucro cesante.
Una avería o incendio no solo afecta a los activos: puede paralizar la producción. Es clave calcular los días de inactividad realistas y los gastos fijos que seguirán generándose.
También conviene revisar la responsabilidad medioambiental si se manejan sustancias peligrosas y las condiciones de retirada de residuos.
La fórmula base suele combinar RC + Daños + Lucro Cesante, ampliable según el nivel de certificación o los contratos con terceros.

Transporte y logística (flotas, mercancías)

Las empresas que mueven personas o mercancías necesitan dos pilares: un seguro de flotas bien estructurado (con políticas de conductor y telemática, si es posible) y una póliza de mercancías que cubra almacenaje y tránsito, nacional o internacional (CMR).
El precio depende del histórico de siniestros, la antigüedad de los vehículos y la formación de los conductores.
La telemática ayuda a demostrar conducción responsable, optimizar rutas y reducir tanto la frecuencia como el coste de los siniestros.

Ciberseguro y D&O: dos pólizas clave para las pymes

En los seguros de empresa para pymes, hay dos pólizas que cada vez ganan más importancia: el ciberseguro y el seguro D&O (Directors & Officers/Consejeros y Directivos). Ambas se han vuelto casi imprescindibles en un entorno donde la tecnología y las decisiones de gestión están más expuestas que nunca.

El ciberseguro cubre los daños que puede causar un incidente digital: desde la restauración de sistemas hasta la investigación forense, pasando por extorsiones, fugas de datos o notificaciones a los afectados.
Es especialmente relevante para empresas que gestionan información sensible, utilizan software de gestión (ERP) o trabajan con comercio electrónico.

El seguro D&O protege el patrimonio personal de administradores y directivos ante reclamaciones por decisiones de gestión, ya vengan de empleados, socios o terceros.
En empresas con varios socios o en crecimiento, contar con esta póliza aporta seguridad jurídica y confianza en la dirección.

Cómo calcular capitales y franquicias en seguros de empresa

Uno de los puntos más importantes al contratar seguros de empresa para pymes es acertar con los capitales y las franquicias. Un cálculo adecuado evita tanto el infraseguro —quedarse corto en la cobertura— como el sobreseguro, que supone pagar de más sin necesidad.
Para lograr un equilibrio, conviene seguir algunos pasos sencillos:

• Revisa tus riesgos principales. Analiza contratos, clientes, maquinaria y sistemas. Identifica qué podría detener la actividad de tu empresa.

• Valora correctamente tus activos. Incluye instalaciones, equipos, stock y bases de datos. Usa valores de reposición realistas, no contables.

• Define los capitales por tipo de cobertura. En Responsabilidad Civil, Daños o Ciberseguro, asegúrate de que los límites sean suficientes y no existan sublímites que reduzcan la protección.

• Elige una franquicia asumible. Establece una cantidad que tu tesorería pueda afrontar sin riesgo. En muchos casos, una franquicia moderada ayuda a ajustar la prima sin dejar desprotegido el negocio.

• Aplica medidas preventivas. Formación, procedimientos internos, copias offline o autenticación multifactor ayudan a reducir siniestros y mejoran las condiciones que ofrece la aseguradora.

Errores frecuentes al contratar seguros de empresa

En la práctica diaria, muchas pymes cometen los mismos fallos al gestionar sus seguros de empresa. Detectarlos a tiempo puede evitar costes imprevistos y problemas de cobertura. Estos son algunos de los más habituales:

• Valorar los equipos por debajo de su coste real. Si se declaran a valor contable en lugar de valor a nuevo, la indemnización en caso de siniestro será parcial. Lo ideal es revisar las valoraciones al menos una vez al año.

• Olvidar la cobertura de RC productos. En el sector industrial, el riesgo no termina al entregar el producto. Conviene incluir la responsabilidad post trabajos y contemplar los países donde se comercializa.

• Subestimar el tiempo de lucro cesante. Calcular pocos días de parada puede dejar sin cobertura los gastos fijos si la recuperación se alarga. Es mejor estimar tiempos realistas según la cadena de suministro.

• No definir bien las responsabilidades con subcontratas. En construcción, es esencial dejar por escrito qué parte asume cada empresa y verificar que los seguros de los subcontratistas estén vigentes.

• Descuidar la seguridad básica en ciberseguros. Sin autenticación multifactor o copias offline, el impacto de un ataque puede ser mucho mayor, y las aseguradoras pueden aplicar primas más altas.

Si te ves reflejado en alguno de estos puntos, merece la pena revisar tu programa de seguros. A veces, pequeños ajustes en límites o condiciones mejoran mucho la protección del negocio.

Preguntas frecuentes sobre seguros de empresa para pymes

¿El seguro D&O aplica a sociedades limitadas pequeñas?

Sí. Si la empresa cuenta con órgano de administración, el seguro D&O protege a administradores y directivos frente a reclamaciones derivadas de decisiones de gestión.
Es especialmente recomendable en pymes con varios socios, financiación externa o contratos de cierto volumen, donde una decisión puede tener impacto económico o legal.

¿Qué documentación solicita una aseguradora para asegurar una flota?

Normalmente se pide el histórico de siniestros, la antigüedad y estado de los vehículos, los perfiles de conductor y las políticas internas de seguridad.
En empresas con sistemas telemáticos, esa información ayuda a demostrar conducción responsable y puede mejorar las condiciones de la póliza.

¿El ciberseguro cubre ataques de ransomware o sanciones RGPD?

La mayoría de ciberseguros cubren gastos derivados de un ataque informático, como restauración de sistemas, investigación forense, extorsión o responsabilidad por fuga de datos.
En el caso de las sanciones RGPD, la cobertura depende de la aseguradora y de la jurisdicción, aunque sí suelen incluir defensa jurídica y algunos gastos relacionados con la gestión del incidente.

Conclusión: proteger tu empresa empieza con una buena revisión

Contar con los seguros de empresa adecuados es una de las decisiones más importantes para garantizar la estabilidad y el crecimiento de cualquier pyme.
Un programa bien diseñado permite anticiparse a imprevistos y mantener la continuidad del negocio incluso en situaciones adversas.

En Peris Correduría de Seguros, ayudamos a las empresas a revisar sus pólizas, detectar posibles carencias y encontrar soluciones adaptadas a su realidad, con el respaldo de las principales aseguradoras del mercado.

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